De daling van de Euribor is ingezet. 2025 lijkt opnieuw een goed jaar te worden voor huiseigenaren met een hypotheek. Dit jaar begon met een Euribor van 3,679% maar zal naar verwachting afsluiten rond de 2,4%. Dit komt door opeenvolgende renteverlagingen door de Europese Centrale Bank (ECB).
De markt is ervan overtuigd dat de ECB, onder leiding van Christine Lagarde, de rente verder zal verlagen. Dat zal leiden tot verdere verlagingen in de hypotheeklasten. Analisten van Bloomberg voorspellen dat de rente zal dalen van het huidige niveau van 3% naar 2,01% eind volgend jaar. Daarna zal de Euribor voor een langere periode stabiliseren op 2,07%.
Verwachte besparingen
Hoewel het ideale scenario van nulrentetarieven voor huiseigenaren niet reëel is, zal een potentiële verlaging van 50 basispunten opnieuw resulteren in besparingen op de aflossingen van de hypotheek.
Voor een gemiddelde hypotheek betekent dit een verlichting van de hypotheeklasten van ongeveer 39,16 euro per maand of 469,92 euro per jaar. De berekening is gebaseerd op een gemiddelde lening van 150.528 euro volgens het Instituto Nacional de Estadísticas (INE) in september, met een looptijd van 25 jaar en een opslag van 0,75 punten boven Euribor.
Factoren die de besparing beïnvloeden
De omvang van de besparing op de aflossing varieert afhankelijk van factoren zoals de hoogte van de lening, de resterende looptijd en de datum van afsluiten. In de eerste jaren wordt een groter percentage van de rente terugbetaald en minder van de hoofdsom.
De besparing in de maandelijkse betaling varieert van 3,41% voor een lening met 15 jaar resterende looptijd (288,24 euro per jaar voor elke 100.000 euro die aan de bank verschuldigd is), 5,33% voor een looptijd van 25 jaar (312,12 euro onder dezelfde voorwaarden) en 6,19% voor een looptijd van 30 jaar (323,76 euro).
Concurrentie op de hypotheekmarkt
Ondanks de impact blijft er ruimte voor verdere verlagingen van de hypotheeklasten, hoewel de stijgende vraag de concurrentie beperkt. “Er is echt een strijd om klanten met een persoonlijk en privébankprofiel. Voor het midden- en lagere segment is er nu minder druk om de aanbiedingen te verbeteren,” legt Santiago Cruz, hypotheekadviseur en CEO van hypotheekaanbieder Ibercredit, uit.
Laura Martínez, woordvoerder van iAhorro, verwacht in januari aanpassingen door de grotere banken zoals CaixaBank, Kutxabank, Laboral Kutxa en mogelijk BBVA en EVO.
Estefanía González, woordvoerder van Kelisto.es, voorspelt dat bij de verwachte renteverlagingen tegen juni 2025 verlagingen van 5% tot 10% in de hypotheken kunnen worden gezien, vooral in vaste en gemengde hypotheken.
Veranderingen in hypotheekvoorkeuren
De verwachting van dalende rentetarieven zorgde voor verschuivingen in de markt. Gemengde hypotheken winnen aan populariteit ten koste van variabele hypotheken. De vraag naar variabele hypotheken is sterk gedaald, terwijl vaste en gemengde hypotheken naar verwachting in 2025 populairder zullen worden.
Externe factoren en de ECB
De rentetarieven zullen naar verwachting tegen de tweede helft van volgend jaar stabiliseren rond 2-2,25%, afhankelijk van externe factoren zoals beslissingen van het kabinet Trump, de FED, de situatie in het Midden-Oosten en de oorlog in Oekraïne. Elke negatieve verandering kan direct invloed hebben op de kosten en inflatie, wat de maatregelen van de ECB zal beïnvloeden.
Invloed van de monetaire politiek
De Spaanse overheid heeft commissies voor de omzetting van variabele naar vaste of gemengde hypotheken geschrapt. Toch heeft de strengere monetaire politiek geleid tot minder wijzigingen in hypotheken. Het aantal hypotheken met wijzigingsvoorwaarden daalde, vergeleken vorig jaar, met 1,9% in oktober.
Toekomstige verwachtingen
De verwachting is dat de vraag naar hypotheken zal blijven toenemen in het komende jaar. Stijgende woningprijzen en garanties voor jongeren tot 35 jaar dragen daar waarschijnlijk aan bij.
Lees ook: Koopkrachtige veertigers domineren Spaanse huizenmarkt